Autolaen
Meil on kõik autolaenu pakkujad Eestis.
Uus sõiduk on paljude unistus. Vevalt aga leidub hulgaliselt selliseid ostjaid, kes suudavad meeldima hakanud sõiduki eest välja panna vajaliku summa ilma laenuta. Ning kohe kerkib üles ka laenamisega seotud küsimus. Räägime sellest, kuidas saada autolaenu ja milliste “veealuste karidega” võite kokku puutuda.
- laen auto tagatisel
- autolaen maksehäirega
- auto sissemaksuks
- kiire autolaen
Mis on autolaen?
Autolaen – on transpordivahendi ostmiseks mõeldud laen, mida kasutatakse samaaegselt ka tagatisena. Teatud tingimustel on see pangapoolse rahastamise üks tulusaim meetod.
Autolaenude klassifikatsioon
| Standartne autolaen | Kommertsautode laen |
Laen isikliku tarbimise eesmärgil
|
Tootmiseesmärkidel kasutamiseks
|
Autolaenu eripärad
- mõeldud eranditult füüsilistele isikutele (eraisikutele);
- laenu kohustuslik tingimus – soetatava sõiduki vormistamine panga tagatisena
- esimene sissemaks isiklikest vahenditest. Erandiks on esimese sissemaksuta autolaen;
- laenamisel rakendatakse sageli KASKO kindlustust, mis katab sõiduki täieliku kao või selle hinnalanguse riski varguse, täieliku konstruktiivse hävimise või vigastamise tulemusel. Erand – KASKO kindlustuse nõueta autolaen;
Autolaenude eritingimused
Kõrge konkurentsi tõttu tuleb mõnedel pankadel alandada laenusaajatele esitatavaid nõudeid. Nii võib turul leida järgmiseid laenuliike:
- Sissetuleku kinnitamiseta autolaen
- KASKO kohustusliku kindlustamiseta autolaen – laen sõidukile, mille korral KASKO riskide kindlustamine ei ole kohustuslik. Erinevate võrdsete tingimuste korral iseloomustub kõrgemate protsendimääradega. Suunatud laenusaajatele, kes soetavad pika kasutusajaga transpordivahendit, kus KASKO kulud on objektiivselt ebaotstarbekad.
- Kiir autolaen
- Esimese sissemaksuta autolaen – laen, mille saamisel ei pea laenusaaja tegema esimest sissemakset. Iseloomulikuks on kõrgendatud nõuded potentsiaalsetele klientidele.
- Autolaen kasutatud sõidukite ostmiseks – pangalaen läbijooksuga transpordivahenditele. Iseloomulikuks on kõrgem protsendimäär ja suurem esimene sissemakse võrreldes laenudega, mida pakutakse uute sõidukite ostmiseks.
Standardnõuded autolaenu võtjale
- Tööhõive dokumentaalne kinnitus – üldine tööstaaž vähemalt 2 aastat
- Laenulepingu tingimustega nõustumine
- Sõiduk vormistatakse kas laenuvõtja või käendaja nimele (abikaasale või muule kolmandale isikule ei ole lubatud)
- Hea krediidiajalugu
Soetatava transpordivahendi kommertskasutus tõstab panga laenuriske, mistõttu sisaldab kommertsautolaen lisaks standartsetele tingimustele ka ärilaenu elemente. Laenuvõtja suhtes võetakse muuhulgas arvesse kogemust avaldatud tegevusvaldkondades, samaliigiliste aktiivide olemasolu, lepinguid tellijatega ja muid riskitaseme hinnangule mõjuvaid näitajaid.
Autolaenu saamine
Veel enne panka pöördumist tuleb laenajal kindlaks määrata soovitava autolaenu summa ja tähtaeg. Panka pöördumisel klassikalise autolaenu saamiseks ei ole täielik VIN-koodi identifitseerimine kohustuslik. Piisab tingliku sõiduki enam-vähem täpsete parameetrite määratlusest (sõiduki mark, mudel, väljalaske aasta, hind).
Tähtis on hinnata oma isiklikke jooksvaid finantsvõimalusi – kuu keskmist sissetulekut ja kasutamiseks olemasolevaid finantsvahendeid ostu hetkel. Tähtsust omab ka tulevaste isiklike laekumiste prognoositava hinnangu koostamine.
Autolaenu andmine
Eelnev läbivaatamine
Läbivaatamise standardprotseduur näeb algselt ette laenuvõtja iseloomustuse ja pandi tagatise kontrolli laenu eitavate näitajate puudumise kohta.
Laenuvõtja suhtes kontrollitakse: vanust, üldist tööstaaži ja tööstaaži viimasel töökohal, alalise registreerimise regiooni ja elukoha aadressi, krediidiajaloo kvaliteeti.
Tagatise suhtes kontrollitakse transpordivahendile esitatud nõuete vastavust: tootja, kategooria, tehnilised omadused, kasutuse piiritähtaegade järgimine ja transpordivahendi omanike vahetumise arvu.
Enamikel juhtudest on kindlad laenu eitavad faktorid järgmised: halb krediidiajalugu, aegunud kohustuste, karistuste olemasolu.
Vahetu läbivaatamine
Otsuse laenu eraldamise kohta teeb pank 2 kontrollhinnangu tulemuste alusel: laenuvõtja maksevõime hinnangu, pandi likviidsuse hinnangu alusel.
Autolaenuks vajalikud dokumendid
- Ankeet-avaldus autolaenu saamiseks;
- Pass
- Juhiluba või muu seda asendav dokument
- Tõend ametliku sissetuleku kohta
- Tööraamatu või töölepingu koopia
Dokumentide loetelu ei ole täielik. Vajaduse korral jätab pank endale õiguse küsida füüsiliselt isikult täiendavaid dokumente.
Äri valdajatelt võidakse täiendavalt küsida nende majandustegevust avavaid dokumente: rendilepinguid, hankelepinguid, teenuste osutamise lepinguid, väljavõtteid panga arveldusarvetest või muudest arvetest, patentide või litsentside koopiaid jm.
Kalkulaator
Autolaenu kalkulaator võimaldab mõne sekundiga määrata kindlaks ligikaudsed tingimused, millede alusel ühed või teised pangad annavad laenu. Seejuures määrab klient ise kindlaks võimaliku autolaenu kolm tähtsat parameetrit, sealhulgas:
- soetatava sõiduki hinna (vahemikus 50 tuhat kuni 5 milj. rubla);
- esmase sissemakse (alates 0 rubla, lõpetades transpordivahendi täishinnaga);
- autolaenu tähtaja (olemasolevad valikuvariandid – 1 kuu kuni 20 aastat, kuigi üle 7.aastase tähtajaga pakkumisi kodumaisel pangaturul lihtsalt ei ole).
Mis on parem – kas Autolaen või Liising?
Alguses määrame kindlaks finantstoodete põhimõisted:
- autolaen — transpordivahendi ostu rahastamine;
- autoliising füüsilisele isikule – transpordivahendi kasutamise rahastamine selle edasise väljaostmise võimalusega.
Mõlemal finantstootel on erinevad eesmärgid.
Kui kavatsete sõita uuel sõidukil, vahetate neid kord kolme aasta tagant ja soovite minimiseerida sõidukile mõeldud kulusid, valige liising.
Kui soetate transpordivahendi pikemaks ajaks, tasuks vaadelda laenu.