EURIBOR
EURIBOR tähistab Euro Interbank Offered Rate'i ning see on Euroopa suurima ja likviidseima rahvusvahelise raha turu jaoks kasutatav viiteintressimäär. See on üks levinumaid intressimäärasid, mida kasutatakse laenude ja hoiuste intresside määramisel Euroopa Liidus.
EURIBOR põhineb eurotsooni suurimate pankade vahelisel interpankade turul tehtud tehingute hindadel. Iga päev määravad pankade esindajad konkreetse intressimäära, mille eest nad oleksid nõus laenama teistele pankadele eurosid kindlaks ajaks. EURIBORi määr sõltub pankade omavahelise turuolukorra muutumisest, Euroopa Keskpanga võetud meetmetest ja üldisest majanduslikust olukorrast.
EURIBORit kasutatakse laialdaselt erinevate finantstoodete, sealhulgas hüpoteeklaenude, eraisikute ja ettevõtete laenude ning erinevate finantsinstrumentide hindamisel.
Kuidas arvutatakse EURIBOR?
EURIBOR arvutatakse Euroopa suuremate pankade poolt, kes annavad teada intressimäärad, millega nad oleksid valmis raha laenama. Need andmed koondatakse ja arvutatakse keskmine viiteintressimäär.
Kuidas mõjutab EURIBOR laenumakseid?
Kui EURIBOR tõuseb, suurenevad ka laenuintressid, mis tähendab kõrgemaid kuumakseid. Kui EURIBOR langeb, väheneb vastavalt ka laenuintress ja kuumaksed.
Kas EURIBOR mõjutab ainult eluasemelaene?
Ei, EURIBOR mõjutab ka teisi laenutooteid, näiteks autolaene, väikelaene ja ärilaene, sõltuvalt laenulepingus määratletud tingimustest.
Seotud teenused
- Eluasemelaen — sobib neile, kes plaanivad osta või renoveerida kinnisvara.
- Väikelaen — sobib ka auto ostmiseks, kui tagatist ei soovita anda.
- Laenuvõrdlus — erinevad laenutooted vastavalt teie vajadustele.
Kuidas Euribori muutus jõuab teie kuumakseni
Euribor ise ei ole teie intress. Teie intress on Euribor pluss panga marginaal, ja need kaks käituvad täiesti erinevalt: marginaal on lepingus fikseeritud kogu perioodiks, Euribor muutub. Kui leping ütleb „6 kuu Euribor + 2%", tähendab see, et intress vaadatakse üle kord poole aasta jooksul ja uus määr kehtib järgmise kuue kuu jooksul — mitte et makse muutuks iga päev turu järel.
Miks just 6 kuu Euribor
Eesti eluasemelaenudes on kõige levinum kuue kuu periood, sest see tasakaalustab kahte asja: makse ei hüppa iga kuu, kuid ei jää ka aastateks turust maha. Kolme kuu Euribor reageerib kiiremini — see on hea langeval turul ja ebamugav tõusval. Fikseeritud intressiga leping ei reageeri üldse, kuid selle eest küsitakse marginaalis kõrgemat hinda.
Milline vahe see eurodes teeb
Ühe protsendipunkti muutus 100 000 euro suuruse ja 25 aastase laenu juures liigutab kuumakset ligikaudu 50–60 euro võrra. See on kogu Euribori mõju olemus: väikesed protsendid, suured summad, pikk periood. Oma laenu konkreetse numbri saab arvutada laenukalkulaatoriga, sisestades sama summa ja perioodi kahe eri intressiga.
Milliseid laene Euribor ei puuduta
Tarbimiskrediit Eestis antakse valdavalt fikseeritud intressiga. See tähendab, et kiirlaenu, väikelaenu või krediidikonto hind ei liigu Euriboriga kaasa — seal määrab kulukuse pakkuja enda hinnakiri ja teie maksevõime hinnang. Uudised Euribori langusest ei tähenda seega, et teie kiirlaen läheks odavamaks.
Praktiline järeldus: Euribori tasub jälgida siis, kui teil on või tuleb kinnisvara tagatisel laen. Tarbimiskrediidi puhul on jälgimist väärt hoopis krediidi kulukuse määr konkreetsete pakkujate juures, mida saab kõrvutada laenuvõrdluses. Muutuva intressiga laenu võttes tehke arvutus alati kaks korda — praeguse määraga ja kahe-kolme punkti võrra kõrgemaga — ja veenduge, et kõrgem makse on samuti jõukohane.
Fikseeritud või muutuv: kuidas valida
Valik ei ole ennustus selle kohta, kuhu Euribor liigub — seda ei tea keegi ja tulevikuintressi ootus on turuhinnas juba sees. Valik on selle kohta, kui palju määramatust teie eelarve talub. Fikseeritud intress ostab kindluse ja maksab selle eest kõrgema marginaaliga; muutuv intress annab odavama stardi ja jätab riski teile.
Millal fikseeritud on mõistlik
Kui kuumakse on juba praegu eelarve ülemisel piiril, ei ole kahe punkti tõus talutav ja kindlus on oma hinda väärt. Sama kehtib siis, kui sissetulek on ette teada ja ei kasva — näiteks pensionil või fikseeritud lepinguga. Rahulikkus ei ole irratsionaalne ost, kui alternatiiv on igal ülevaatamiskuupäeval eelarve ümber tegemine.
Millal muutuv töötab teie kasuks
Kui makse mahub eelarvesse ka kolm punkti kõrgema määra juures, kannate riski ilma, et see teie elu mõjutaks — ja maksate selle eest vähem. Muutuv sobib ka siis, kui plaanite laenu ennetähtaegselt osaliselt tagasi maksta, sest fikseeritud lepingutes on ennetähtaegse tagasimakse tingimused sagedamini piiravad.
Kust Euribori väärtust vaadata
Kehtivad määrad avaldab Euroopa Rahaturuinstituut (EMMI) ja neid vahendavad Eesti Pank ning kõik suuremad pangad. Uudistes esitatud number on hetkeväärtus; teie lepingus kasutatakse fikseerimispäeva väärtust, mis võib mõne kümnendiku võrra erineda. Täpne fikseerimispäev on lepingus kirjas ja seda tasub teada, kui makse ülevaatamine läheneb.
Turu ja meie enda kataloogi mõõtmised on koondatud uuringute rubriiki, kus on iga numbri juures ka allikas ja kuupäev.
Negatiivne Euribor: mis siis juhtub
Aastatel, mil Euribor oli miinuses, tekkis küsimus, kas intress võib langeda alla marginaali. Enamikus Eesti lepingutes on selleks eraldi klausel: baasintressi arvestatakse nullina, kui see on negatiivne. See tähendab, et allapoole marginaali makse ei lange, olenemata sellest, kui sügavale turg läheb. Klausel on lepingus olemas ka siis, kui hetkel see teemaks ei ole — ja just seda rida tasub muutuva intressiga lepingus otsida, sest see määrab teie makse alumise piiri.
